Si buscas financiación empresarial sin garantías personales ni nómina, no estás solo. Pero localizar prestamistas que satisfagan esta necesidad puede ser difícil.

La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas requieren garantías personales de personas que poseen el 20% o más de una empresa. Esto significa que los garantes podrían ser responsables del saldo del préstamo si éste incumple después de que un prestamista ejecuta la hipoteca y vende la garantía que garantiza el préstamo.

Préstamos de día de pago

Por lo general, los préstamos de día de pago son a corto plazo y deben devolverse (más intereses) el próximo día de pago del prestatario. Los prestamistas desembolsan el monto del préstamo en efectivo si el prestatario visita una tienda o, si la solicitud se presenta en línea, los prestamistas pueden depositar fondos electrónicamente u obtener autorización para debitar la cuenta bancaria del prestatario o la cuenta de la tarjeta prepaga en la fecha de vencimiento de cada período de pago.

El prestatario típico, según Pew, es un estadounidense trabajador de clase media que no puede cubrir sus gastos mensuales porque las facturas están por vencer o porque ha estado haciendo malabarismos con los pagos de la deuda de otros préstamos. Los préstamos de día de pago a menudo se usan para cubrir una factura de servicios públicos o el alquiler y evitar un desalojo o para evitar que se corte un servicio de servicios públicos. Pero las tarifas de estos préstamos, que pueden llegar al 400% de interés anual, se acumulan y, a menudo, dejan a las personas en una situación aún peor.

Las organizaciones benéficas e iglesias locales a menudo prestan asistencia sin costo alguno a las personas con problemas financieros. Las agencias de asesoramiento crediticio también pueden trabajar con los deudores para negociar condiciones de pago más bajas, lo que podría obviar la necesidad de costosos préstamos de día de pago.En el pasado, algunos bancos nacionales otorgaron pequeños préstamos con plazos de pago fáciles, llamados adelantos de depósito, pero las nuevas reglas bancarias pusieron fin a estas prácticas en 2014, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) está analizando si permitirlas nuevamente.

Préstamos comerciales a plazo

Los préstamos comerciales a plazo son un tipo de financiamiento que está disponible para las pequeñas empresas. Se reembolsan en un período de tiempo determinado y, por lo general, tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago. Los préstamos comerciales a plazo pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos a prestamos sin papeleos plazo comercial garantizados requieren que el prestamista tenga un interés de seguridad o garantía en caso de que usted no pague el préstamo, mientras que los préstamos a plazo comercial no garantizados no tienen este requisito. Los préstamos comerciales a plazo se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluida la expansión de su negocio, la compra de nuevos inventarios o equipos, la contratación de empleados y el refinanciamiento de deudas.

Según el prestamista, los préstamos a plazo comercial pueden tener períodos de reembolso a corto o largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas solo ofrecerán un plazo de un año para préstamos comerciales, mientras que otros pueden extender este plazo hasta 25 años. Además, algunos prestamistas exigirán una garantía personal del propietario de la empresa, mientras que otros no.

Para calificar para un préstamo a plazo comercial, deberá tener un buen puntaje de crédito e ingresos adecuados. Los prestamistas también pueden considerar el historial de su negocio y si está operando un negocio de buena reputación. Si tiene un buen historial crediticio, es más fácil calificar para un préstamo a plazo comercial de los bancos que de los prestamistas alternativos. Sin embargo, el proceso de solicitud varía entre los prestamistas. Algunos bancos requieren una documentación extensa, mientras que otros brindan aplicaciones en línea o simplificadas.

Préstamos comerciales sin garantía

Los préstamos comerciales no garantizados son similares a los préstamos comerciales garantizados, pero no requieren la promesa de garantías físicas como inventario, bienes raíces o equipos. Sin embargo, este tipo de financiamiento puede ser más riesgoso para los prestamistas y puede tener tasas de interés más altas que las opciones garantizadas. Los prestamistas también tienden a pedir a los prestatarios que proporcionen garantías personales para proteger su inversión y reducir el riesgo de pérdidas. Esto podría significar que usted y sus socios serán responsables de un cierto porcentaje del monto del préstamo o que el prestamista puede intentar recuperar su inversión de cualquiera de sus bienes personales.

Hay varios tipos de préstamos comerciales no garantizados que puede obtener para financiar su empresa. Algunos de estos incluyen préstamos comerciales no garantizados a corto plazo, financiamiento de facturas y adelantos de efectivo para comerciantes. Si bien estas opciones suelen ser menos costosas que los préstamos comerciales garantizados, pueden ser difíciles de obtener para las empresas nuevas y las que tienen mal crédito.

Alternativamente, puede considerar solicitar un préstamo personal o una línea de crédito comercial que esté respaldada por el flujo de efectivo de su empresa. Si bien estas opciones suelen ser más fáciles de obtener, es probable que la cantidad que pueda pedir prestada sea limitada y deberá cumplir con condiciones estrictas que incluyen excelentes puntajes crediticios, un buen historial comercial y un bajo índice de utilización de la deuda.

Préstamos personales no garantizados

A diferencia de los préstamos garantizados que requieren garantías como una casa o un automóvil, las condiciones de los préstamos personales no garantizados se basan únicamente en la solvencia y los ingresos del prestatario. Los prestatarios responsables que tienen un crédito excelente pueden encontrar prestamistas que ofrezcan tasas de interés, tarifas y términos de préstamo bajos.

Un prestatario puede obtener préstamos personales no garantizados de bancos, prestamistas en línea, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Cada prestamista tiene sus propios requisitos de elegibilidad, solvencia e ingresos que deben cumplirse antes de que se pueda aprobar un préstamo. Muchos prestamistas también tienen un proceso de precalificación que no afecta el puntaje crediticio del prestatario.

Aquellos que buscan comprar algo importante, como un auto nuevo o una casa, generalmente optan por un préstamo personal sin garantía. Debido a que este tipo de préstamo no está vinculado a ningún tipo de garantía, ofrece un proceso de solicitud y financiamiento rápido y simple.

Las personas que buscan consolidar deudas o pagar facturas médicas también pueden beneficiarse de un préstamo personal no garantizado. Sin embargo, aquellos con crédito pobre o justo pueden enfrentar tasas de interés más altas y más dificultad para obtener aprobación. Es importante darse una vuelta y comparar una amplia gama de ofertas de prestamistas antes de aceptar los términos del préstamo.También se recomienda tener un plan de ahorro sólido para ayudar a compensar los costos de un préstamo personal sin garantía.